Spoření na důchod se stává čím dál důležitějším tématem, protože podíl státního důchodu na průměrné čisté mzdě dlouhodobě klesá a populace stárne. V praxi to znamená, že bez vlastních úspor a investic může být životní úroveň v důchodu výrazně nižší než v produktivním věku.
Dlouhodobý časový horizont přitom hraje ve prospěch těch, kteří začnou odkládat menší částky včas a pravidelně, díky čemuž mohou lépe využít složené úročení a potenciál finančních trhů. Možností, jak si na důchod odkládat, je celá řada – od penzijního spoření až po investice.
Shrnutí článku
Pro spoření na důchod existuje několik hlavních možností – penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření, investiční fondy nebo přímé investice do akcií, dluhopisů či ETF pro zkušenější investory.
Penzijní produkty jako penzijní připojištění od ČSOB a dalších institucí umožňují kombinovat státní příspěvky, daňové výhody a příspěvek zaměstnavatele.
Při výběru produktu je nutné zvážit časový horizont, toleranci rizika, výši státní podpory, poplatky, flexibilitu a dostupnost online správy přes mobilní aplikace a web.
Základní možnosti spoření na důchod
Pro dlouhodobé spoření na důchod existuje několik hlavních cest, které se liší mírou státní podpory, rizikovým profilem a flexibilitou. Nejrozšířenější variantou v Česku zůstává penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření díky státní podpoře až 340 Kč měsíčně.
K tomu lze získat daňovou úlevu až 48 000 Kč ročně a osvobozený příspěvek zaměstnavatele, což celkově může znamenat zajímavé zhodnocení i bez ohledu na výkonnost investic.
Alternativou jsou investiční fondy, které nenabízejí státní podporu, zato poskytují širší výběr strategií a potenciálně vyšší výnosy. Například pojištění od ČSOB může zahrnovat také produkty s investiční složkou kombinující pojistnou ochranu se spořením nebo investováním do vybraných fondů.
💡 Co přesně znamená pojištění s investiční složkou?
Investiční pojištění od ČSOB či jiných institucí je kombinace pojistné ochrany a investování, kde se zaplacené pojistné dělí na dvě části – pojistnou a investiční. Pojistná složka kryje zvolená rizika, zatímco investiční část slouží k zhodnocování vložených prostředků prostřednictvím podílových fondů.
Zkušenější investoři volí přímé investice do akcií, dluhopisů nebo ETF přes různé brokery, které už však vyžadují aktivnější správu a větší znalosti finančních trhů.
Volba investiční strategie podle rizikového profilu:
- Konzervativní – převaha dluhopisů a nízké riziko, vhodné pro investory blízko důchodu
- Vyvážená – kombinace akcií a dluhopisů, střední riziko i výnos, univerzální volba
- Dynamická – větší podíl akcií s vyšším potenciálem zhodnocení, vhodná pro mladší investory
Výběr strategie by měl vycházet především z aktuálního věku a plánovaného termínu odchodu do důchodu. Mladší lidé ve věku 20-40 let mohou volit dynamičtější přístup, protože mají dostatek času k vyrovnání případných krátkodobých ztrát.
S blížícím se důchodem je naopak vhodné postupně přesouvat prostředky do konzervativnějších investic, aby se minimalizovalo riziko ztráty těsně před plánovaným využitím úspor.
Penzijní spoření a penzijní připojištění
Jak již bylo zmíněno, penzijní spoření patří v Česku mezi nejpoužívanější formy spoření na důchod díky kombinaci státních příspěvků, daňových výhod a možnosti příspěvku od zaměstnavatele.
Penzijní připojištění od ČSOB a dalších bank a pojišťoven tak může být vhodnou volbou pro ty, kteří chtějí mít produkt s jasně danými pravidly, přehlednými výpisy a možností postupně zvyšovat měsíční částku podle aktuální životní situace.
V rámci moderních penzijních produktů je obvykle možné volit mezi konzervativními, vyváženými a dynamickými strategiemi. Konzervativní fondy kladou důraz na nižší kolísání hodnoty, zatímco dynamické strategie se snaží o vyšší výnos v dlouhém horizontu za cenu vyšší volatility.
ČSOB Pojišťovna v rámci skupiny ČSOB nabízí penzijní řešení, která umožňují rozložit úspory mezi více strategií a v průběhu času nastavení upravovat – typicky směrem ke konzervativnějšímu profilu.
Jak zvolit vhodný investiční produkt
Rozhodnutí o konkrétním produktu pro spoření na důchod by mělo vycházet z jasné analýzy aktuální situace a dlouhodobých cílů. Nejprve je potřeba stanovit si, kolik finančních prostředků může člověk pravidelně odkládat bez ohrožení běžného rozpočtu a jaký má časový horizont do důchodu.
Klíčová kritéria pro výběr produktu:
- Časový horizont – pokud do důchodu zbývá 20+ let, lze volit dynamičtější strategie
- Tolerance rizika – někdo preferuje spíše nižší kolísání, jiný akceptuje krátkodobé ztráty
- Státní podpora – penzijní připojištění od ČSOB i dalších poskytovatelů nabízí státní příspěvky
- Poplatková struktura – porovnat vstupní, správcovské a výstupní poplatky u různých institucí
- Flexibilita – možnost změny strategie, mimořádných vkladů a přerušení plateb v případě potřeby
- Online správa – dostupnost mobilní aplikace a webu pro kontrolu stavu a změny nastavení
Prakticky postupovat tak, že si člověk nejprve projde nabídky větších poskytovatelů jako jsou ČSOB Pojišťovna, Česká spořitelna, Komerční banka nebo specializované penzijní společnosti. Lze využít také online kalkulačky pro odhad budoucího zhodnocení při různých výších příspěvků a strategií.
Mnoho lidí kombinuje více produktů – například část peněz ukládá do penzijního spoření se státní podporou a část investuje přes podílové fondy s vyšším potenciálním výnosem.
Jak vybrat poskytovatele a na co si dát pozor
Při výběru poskytovatele penzijního spoření nebo investičního produktu na důchod je klíčové zaměřit se na celkové náklady, transparentnost podmínek a dlouhodobou stabilitu instituce.
Poplatky mohou výrazně ovlivnit konečné zhodnocení – běžné jsou vstupní poplatky, správcovské poplatky a poplatky za změnu strategie nebo výběr prostředků. Ideální je porovnat více nabídek a zjistit, jakou část svých úspor poplatky průběžně snižují.
Důležitá je také přehlednost komunikace a dostupnost online nástrojů pro správu produktu. Moderní poskytovatelé nabízejí mobilní aplikace a webová rozhraní, kde klient má aktuální přehled o stavu účtu, historii zhodnocení a možnost měnit výši příspěvků nebo investiční strategii.
Recenze ČSOB Pojišťovny nebo jiných poskytovatelů mohou poskytnout užitečný pohled na spokojenost klientů, nicméně vždy si vše ověřit v oficiálních podmínkách a smluvní dokumentaci.
Pozornost se vyplatí věnovat také flexibilitě produktu – například možnosti mimořádných vkladů, přerušení spoření v případě finanční tísně nebo volbě formy výplaty v důchodu (jednorázově, jako renta, nebo kombinace).
Recenze ČSOB pojišťovny i dalších institucí mohou upozornit na praktické detaily, které v propagačních materiálech nejsou na první pohled patrné.
Tématům týkajícím se veganství, vegetariánství a zdravého životního stylu se věnujeme již řadu let. Naším cílem je poskytovat informace přínosné pro každého, kdo se rozhodl vyřadit živočišné produkty z jídelníčku. Autor je 10 let vegetarián/vegan.
